日前，财政部、中国人民银行和金融监管总局联合发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》（以下简称《通知》），将个人在单家经办机构的个人消费贷业务贴息上限提高，由每年3000元提高至每年5000元。
在贴息政策升级之后，各家银行消费贷利率表现如何？《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）以客户的身份走访北京线下银行网点以及通过电话的形式咨询银行时发现，明确最低利率在3.0%的几家银行，在贴息之后利率可达到2.0%，甚至一些银行通过特殊条件，可将消费贷最低利率做到“1”字头。
消费贷利率可通过什么条件达“1”字头？银行在审核的过程中更加注重哪些指标？消费贷利率是否会引起新一轮内卷？结合走访银行获得的信息，每经记者采访了有关专家解答相关问题。
低利率具有条件性和时效性
每经记者走访多家银行网点发现，多数大行消费贷最低利率可以达到3.0%左右，与一年期LPR利率基本持平。其中，叠加财政贴息之后，减免1%的利率，实际利率可达2%左右。其中，有几家国有行和股份制银行最低利率在满足一定条件后可突破“2”字头达到“1”字头。
“有时月底的时候客户经理会有优惠券，可以减免0.2%的利率。”其中一家国有行网点工作人员这样回复道。优惠券获得的频次不固定，并不能保证每个人都有。记者获悉，该优惠券为该行发放的补贴，可以和消费贷财政补贴叠加使用，减免下来最低利率可达1.8%左右。
该国有行网点工作人员表示，贴息额度由3000元提升到5000元之后，能够享受减免1%的最高贷款金额也到了50万元，超过这个金额最多只能贴息5000元。同时，财政贴息只能用于消费时使用，即不能用于现金提现以及银行卡间转账。在该国有银行办理贷款的话只有使用本银行的卡才可以享受贴息，使用贴息时需要向银行提交消费凭证。
此外，该行网点工作人员提示，财政贴息可以使用的时间仅截至2026年12月31日，到期之后是否会延迟要看财政贴息是否会延期。
与这家国有行不同的是，其他几家利率可以达到“1”字头的国有行和股份行虽然消费贷最低利率同样可以达到3.0%且都可以享受财政贴息减免1%的利率，但其发行的优惠券是在手机APP平台申请消费贷的时候随机获得的，获取几率依旧不固定。
同时，虽然财政贴息都是需要审核消费记录才可以申请使用，但是不同银行审核的方式也不同。例如一家股份行的工作人员告知记者的审核方式是，5万元以下是由机器自动审核，5万元以上需要向工作人员提供消费凭证。
此外，对于如何获取低利率，大多数银行工作人员对每经记者表示，要在手机APP申请消费贷的页面上填写自己的信息，由平台自动生成可贷款额度以及贷款利率。其中有几家银行明确表示，申请消费贷最低利率需要为“白名单”优质客户。
除了以上条件，也有银行会通过特殊活动来获取3.0%低利率，比如说限时发放消费贷专属利率优惠券，用券优化后利率最低可达3.0%，且在这个基础上依旧可以叠加财政贴息。
每经记者走访发现，和国有行与股份行相比，城商行和农商行的消费贷产品本身利率就会高一些，其中一家城商行消费贷减免利率之后最低能够达到3.1%左右。
同样，在城商行，依旧是“白名单”优质客户或是优质公积金缴纳客户才可以有更多的机会申请下来消费贷低利率。
专家：大概率不会引起新一轮内卷
对于目前头部银行机构贴息后利率重回“2”字头，甚至出现“1”字头的情况，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，这是财政贴息政策精准发力的结果，其体现出财政贴息作用下，借款人的实际负担得到显著降低，但这并不代表银行机构的风险定价能力下降——银行该做风控的还是会继续做。
贴息金额由3000元涨到了5000元，属于对原有贴息政策的二次优化升级，既能够以协同发力之势降低居民消费负担，也能够促使银行息差维持合理水平。目前看，贴息政策到期后是否延续具有一定弹性空间，但需要结合财政金融协同成效、经济内生动力是否已稳固等因素综合考量。
对于多数银行更加愿意提供低利率给白名单客户或是公积金缴纳优质客户，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为这体现了银行稳健经营的思路。当前银行整体利差持续收窄，风险偏好下降，不愿意再承担高客群的信用风险。
银行把低息贴息额度定向供给收入稳定、征信良好的优质客群，在让利的同时控制不良压力。也可以看出零售信贷已经告别过去跑马圈地扩张规模的阶段，风控优先成为业务开展的核心原则。
对于目前消费贷利率变化是否会引起新一轮内卷，王蓬博认为，目前1.8%的利率是叠加后的综合成本，并不是银行原始的信贷定价，属于阶段性政策让利产品。贴息资金承担了大部分利息成本，银行自身留存的收益空间已经很薄，这类产品更多是配合扩内需政策落地，并不是市场化盈利产品。而且优惠门槛设置较高，额度有限，不会大面积铺开，所以预计很难引发全行业恶性内卷。
苏筱芮也认为，消费贷领域利率内卷的潜在风险客观存在，但多重因素叠加作用将会抑制这种内卷抬头迹象，例如金融领域无序竞争相关监管已有所加强，另外银行从单纯的价格战向产品、场景、用户体验等综合能力比拼升级也已成为大势所趋。
展望未来，银行名义利率继续下探的空间已经不大，净息差可承受的缓冲也相对有限，短中期有望稳定在3%以上的水平。但消费者实际负担的利率水平如何，更多依赖于财政贴息政策的延续性。
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